大额存单比银行理财更合算吗

  标叔你好!

  最近,我有一笔银行理工业品到期,理财师发起我改存大额存单,他说:“3年期大额存单的利率是4.18%,看起来比预期收益率4.8%的银行产物低,但因为没有资金期待期,实际得手的收益比银行理工业品高。20万元存3年大额存单,得手收益是28800元,汽车,4.8%的理工业品去掉每年60天期待期,得手收益只有24066元。”他这种算法对吗?大额存单真比理工业品更合算吗?

  读者:小胡

  小胡你好:

  以前,人们在买银行理工业品时,老是按预期收益率的坎坷来选择产物,很少有人会思量资金期待期的问题,银行也不会主动汇报你资金期待期对总体收益率的影响,以至于呈现了短期理工业品的预期收益率明明高于恒久理工业品的现象。

  这种变态现象的呈现,意味着银行给出的预期收益率(此后大概更多地会以业绩较量基准的形式呈现)并不是实际收益率。此刻,不少银行的理工业品刊行周期为1周,资金的期待期最长为7天,假如1年要发生60天的期待期,需要经验9个刊行周期,也就是说1年傍边要购置9次理工业品,平均每只理工业品的期限为34天,根基上都是期限最短的银行理工业品。而这些产物的特点是预期收益率较高,资金期待期较长。

  假如是认购一款30天的产物,认购期长达7天,预期收益率为4.8%,汽车,在认购期的第一天买入,持有到期的实际收益率仅为3.89%,比银行给出的预期收益率整整低了一个百分点。凭据银行的算法,一年傍边有60天无法取得收益,4.8%收益率的理工业品,实际收益率只有4.01%,得手收益低于3年期大额存单是正常的。

  由于购置的是短期理工业品,资金活动性要好于3年期大额存单,实际收益率差别也不是很大,对付有活动性需求的人来说,大概照旧购置银行理工业品更符合些。固然,大额存单也可以提前支取,且有靠档计息的政策,但提前支取的收益率必定要远低于银行理工业品。

  别的,银行也提供现金打点类理工业品,今朝的收益率普遍在3%以上,在理工业品认购期内,不消在第一天就买入,可将资金放到现金打点类产物中去,可能购置余额宝这类的钱币基金,得到必然的增补收益。在60天的资金期待期内,假如有40天能得到3%的收益,全年的收益率将高出4.3%,高于4.18%的大额存单利率。

  假如想追求更高的收益率,也可以投资中恒久的银行理工业品。如1年期的银行理工业品今朝的预期收益率(业绩较量基准)普遍在4.5%阁下,思量到资金期待期,实际大概得手的收益率高于4.4%。

  需要提醒的是,银行理工业品的收益率具有颠簸性,我们不知道1年后它的收益率还会有多高,假如低到4.18%以下(大额存单收益率也大概同步下调),就不必然比此刻存3年期大额存单更合算了。因此,对付追求确定收益的人来说,选择大额存单更明智,也更安详。

  标叔

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